Reader 今天好嗎？說到理財，其實大部分的人想到的都是投資。但是對我來說，理財和投資基本上就是兩個不同的學問，理財是把錢管好，投資是把錢變大，都跟錢有關，但是策略可是截然不同。

我想你也知道，投資就是把錢變大，也沒有人會嫌錢太多，只會覺得錢還不夠用，所以如果可以把錢變多、變大，聽起來就可以解決自己人生中的所有問題，例如很討厭現在的工作，但是又不去找一份喜歡的工作，反而希望可以投資賺大錢然後就不必上班了。

但投資真的不是用來解決這種問題的，只要你要透過投資解決的問題，時間尺度在十年以內，那麼幾乎註定你會走向投機、賭博之路，因為你等不及了，而投資是需要等待很長一段時間，才能看到你的錢真的變大了。

所以投資到底用來解決什麼問題呢？其實在長時間的尺度下，投資可以解決的問題就會變得很具體，我今天也簡單舉兩個例子，讓你知道有什麼問題可以用投資來處理。

首先是年輕的時候不要花太多錢買終身險，這就意味著你可以省下很多保費，但也一定有人會說買定期險的話，保費隨著年齡越老就越貴，其實並沒有省到錢啊！的確喔！但是選擇定期險根本不是為了省錢，而是這就是一個更聰明的規劃。怎麼說呢？

假設買兩個相同的保單，只是一個是定期險，一個是終身險，終身險可能要年繳三萬元，定期險只要年繳三千元，年輕時差異達十倍，但是終身險的年繳三萬元是固定的，定期險則會一直隨年齡調漲保費。在標準的財務規劃下，年輕時買定期險，會比買終身險省下兩萬七千元，這些錢就應該拿去投資，叫做「差額理財」。假設到了你六十歲退休，帳戶裡面可能已經累積了數百萬元。

沒錯，六十歲時的定期險已經很貴了，不再是一年只要三千元。甚至到七十五歲之後，保險公司可能也不讓你保定期險了。但是，如果你有了數百萬元，還需要保險嗎？只要你有很長的一段時間，投資就可以幫你解決掉問題。

第二個例子是年輕的時候不要買房子，這就意味著你可以省下很多房貸負擔，這時候一定會有人說不買房的話，房子一直漲最後就買不起了。不知道這樣說的人，既然這麼確定房價只漲不跌，萬一房子下跌願不願意補償跌幅？而且就算房價真的一直漲，漲的幅度有比股市強嗎？先把錢投資在預期報酬比較高的股市，其實是一個比較聰明的規劃，因為股市長期預期報酬是每年10%左右。

在新北的一些地方，如果一個年輕人只租一間能過生活的小套房，12坪大的話大概月租金是一萬五，但同樣的一間房子市價卻是900萬，如果用買的，除了要先自備180萬的頭期款，還要貸款720萬，算一算月還款金額是三萬六，所以跟租金的差額是每個月兩萬一。

如果能夠用兩萬一定期定額投資在股市，預期報酬率10%，只要10年就可以累積到400萬元。其實已經快要是這間房子的一半價值了。當然，10年房價可能又會上漲，但你把錢放股市的漲幅大於房子的機率是比較高的，而且如果原本你沒有頭期款，現在你也存到了。

我覺得這種需要一段長時間等待，但最終能幫我們實現原本目標的，反而最適合用投資來處理。所以簡單總結今天的兩個好投資：

年輕的時候投資，老了就不需要保險

年輕的時候投資，中年就可以買房子

你還有想到什麼，是可以等很長一段時間，但是現在卻不知道該怎麼達成的財務目標嗎？可以回信跟我分享，也許我能幫你想出一個可能的解決方案。