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前幾天跟你提到，比起月子中心，更重要的是新生兒出生後立即投保，今天我們來聊聊，買房子的過程中，很多人都知道要多準備一筆費用在裝修上，例如一千萬元的房子，可能室內設計、裝潢、水電管路、家電等加一加也要兩百萬元。但其實還有一筆很大額的支出，在這裡特別要提醒你，那就是壽險。

簡單來說，如果今天有一個人剛背了房貸，他又剛好是家庭經濟支柱，但是卻因故去世，那麼他所背的房貸，就會繼承下去，他留下的不是資產，而是負債，但是繼承房子的人可能未必有那麼高的收入，於是繼承了房子之後，反而才是痛苦的開始。

其實這樣的例子很多，尤其是藝人就有好幾起這樣的案例，舉一個最有名的就是戎祥買了林口近百坪的房子，借了近兩千萬的房貸，但去世後房子和房貸都由太太繼承，可是卻繳不起這麼高額的房貸，只好急售房子，原本開價3200萬，但因為已經付不起房貸，萬一被法拍，能賣多少就更無法掌握，所以最後忍痛接受2800萬左右的價格賣出。

這樣的案例，也恰好說明了壽險的重要性，如果你身上沒有任何債務，你也不打算留給家人任何保障，那麼你可以不買壽險沒問題。但如果你身上有像是車貸、房貸這種債務，那你就真的要認真考慮自己需要多少壽險保障了。

我的建議是，任何借了房貸的人，都應該購買至少等值的房貸型壽險，你借了八百萬元的房貸，就買八百萬元額度的壽險，如果身故，家人就可以領到理賠，把欠銀行的錢還清，而繼承到一間完全沒有負債的房子，我想這也是對家人最好的照顧了，不再需要擔心住所的問題。

什麼是房貸型壽險呢？簡單來說就是針對房貸特別設計，所以跟一般的壽險有一些有趣的差異，例如保額可以設計成跟著房貸一起連動，讓保額越來越低，保費自然就會更節省，例如一開始你借了一千萬，保額就要一千萬，但繳了幾年的房貸之後，你已經還掉了不少本金，這時候你也已經不需要一千萬這個高額的保障了，所以房貸型壽險就有這種「遞減型」的設計，等到二十年後，房貸繳完了，保單也就失效了，而你每一塊錢的保費都提供剛剛好的保障，完全不浪費。

另一個設計是這種房貸型壽險通常是躉繳的方式收費，也就是一次把未來二十年的保費全都繳清，例如40歲男子保了一千萬元保額的遞減型房貸壽險，一次就要繳掉65萬元的保費。你可能覺得很貴，但是考慮到我們不知道哪一天會需要用到這個保障，而這個保障可以讓我們在繳房貸的二十年都不必擔心這筆負債會為難了家人，可以說CP值其實是很高的。

本來銀行也會把這種壽險跟房貸滾綁銷售，但是在某立委的要求下，目前金管會禁止滾綁銷售，也就是如果你沒有主動提到要買壽險，銀行不能主動推銷，但其實我覺得這是很好的設計，可以讓台灣的購屋者擁有足夠的保障。

這也是我特別要提醒大家的原因，因為大多數人不懂，銀行又不能主動說，所以讓大家有這樣的認知，你就可以在下次買房的時候，考慮到要準備一筆預算來買這個保障。而且這對你有一些額外的好處，例如你辦房貸同時也跟銀行買房貸型壽險，銀行會有一筆不算小的保險佣金收入，畢竟你繳了65萬元出去。所以如果你願意讓銀行賺這筆收入，就可以去跟銀行談判，現在你拿到2.1%的房貸利率，在買了保險之後，就可以幫你降到2.0%。簡單來說，這就是你可以運用的籌碼。

你有背房貸嗎？你的壽險保障規劃得夠不夠？不妨趁機做一下檢視，如果不夠，或根本沒規劃，那就可以考慮重新計算，自己真正需要的壽險保障是多少？