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前幾天跟你提到,比起月子中心,更重要的是新生兒出生後立即投保,今天我們來聊聊,買房子的過程中,很多人都知道要多準備一筆費用在裝修上,例如一千萬元的房子,可能室內設計、裝潢、水電管路、家電等加一加也要兩百萬元。但其實還有一筆很大額的支出,在這裡特別要提醒你,那就是壽險。
簡單來說,如果今天有一個人剛背了房貸,他又剛好是家庭經濟支柱,但是卻因故去世,那麼他所背的房貸,就會繼承下去,他留下的不是資產,而是負債,但是繼承房子的人可能未必有那麼高的收入,於是繼承了房子之後,反而才是痛苦的開始。
其實這樣的例子很多,尤其是藝人就有好幾起這樣的案例,舉一個最有名的就是戎祥買了林口近百坪的房子,借了近兩千萬的房貸,但去世後房子和房貸都由太太繼承,可是卻繳不起這麼高額的房貸,只好急售房子,原本開價3200萬,但因為已經付不起房貸,萬一被法拍,能賣多少就更無法掌握,所以最後忍痛接受2800萬左右的價格賣出。
這樣的案例,也恰好說明了壽險的重要性,如果你身上沒有任何債務,你也不打算留給家人任何保障,那麼你可以不買壽險沒問題。但如果你身上有像是車貸、房貸這種債務,那你就真的要認真考慮自己需要多少壽險保障了。
我的建議是,任何借了房貸的人,都應該購買至少等值的房貸型壽險,你借了八百萬元的房貸,就買八百萬元額度的壽險,如果身故,家人就可以領到理賠,把欠銀行的錢還清,而繼承到一間完全沒有負債的房子,我想這也是對家人最好的照顧了,不再需要擔心住所的問題。
什麼是房貸型壽險呢?簡單來說就是針對房貸特別設計,所以跟一般的壽險有一些有趣的差異,例如保額可以設計成跟著房貸一起連動,讓保額越來越低,保費自然就會更節省,例如一開始你借了一千萬,保額就要一千萬,但繳了幾年的房貸之後,你已經還掉了不少本金,這時候你也已經不需要一千萬這個高額的保障了,所以房貸型壽險就有這種「遞減型」的設計,等到二十年後,房貸繳完了,保單也就失效了,而你每一塊錢的保費都提供剛剛好的保障,完全不浪費。
另一個設計是這種房貸型壽險通常是躉繳的方式收費,也就是一次把未來二十年的保費全都繳清,例如40歲男子保了一千萬元保額的遞減型房貸壽險,一次就要繳掉65萬元的保費。你可能覺得很貴,但是考慮到我們不知道哪一天會需要用到這個保障,而這個保障可以讓我們在繳房貸的二十年都不必擔心這筆負債會為難了家人,可以說CP值其實是很高的。
本來銀行也會把這種壽險跟房貸滾綁銷售,但是在某立委的要求下,目前金管會禁止滾綁銷售,也就是如果你沒有主動提到要買壽險,銀行不能主動推銷,但其實我覺得這是很好的設計,可以讓台灣的購屋者擁有足夠的保障。
這也是我特別要提醒大家的原因,因為大多數人不懂,銀行又不能主動說,所以讓大家有這樣的認知,你就可以在下次買房的時候,考慮到要準備一筆預算來買這個保障。而且這對你有一些額外的好處,例如你辦房貸同時也跟銀行買房貸型壽險,銀行會有一筆不算小的保險佣金收入,畢竟你繳了65萬元出去。所以如果你願意讓銀行賺這筆收入,就可以去跟銀行談判,現在你拿到2.1%的房貸利率,在買了保險之後,就可以幫你降到2.0%。簡單來說,這就是你可以運用的籌碼。
你有背房貸嗎?你的壽險保障規劃得夠不夠?不妨趁機做一下檢視,如果不夠,或根本沒規劃,那就可以考慮重新計算,自己真正需要的壽險保障是多少?
Reader 最近好嗎? 近來鋒哥在忙著備課,又因工作出國一趟,所以比較沒辦法發信。 這封信是想提醒你,本週四和週五晚上各有一場免費直播,如果你對主題有興趣的話,歡迎把時間留下來。 打造你的獲利模式|如何透過財商思維,讓人生的財富增值?週四晚上,由我和郝哥對談,也歡迎大家留言發問! 連結:https://www.facebook.com/photo?fbid=642998747929981&set=a.429493772613814 不需報名,但可能要追蹤一下臉書專頁,或是時間到自行上線! Gap Year與數位遊牧+自由工作者的財務規劃週五晚上,由我和小金魚對談!本場直播要報名! 報名連結:https://forms.gle/3tpFHgydM3xnT1Dx5直播平台連線數量有限,請儘早報名!
Reader 今天好嗎? 電子報休息了三天,不知道你有沒有很想念?今天跟你分享兩張圖,都是我拿最新資料做的圖表,但因為政府的資訊發表有時間落差,所以不要以為是舊的資訊。 第一張圖是109年度台灣綜合所得稅各級距的所得持分,簡單來說就是要看所得越高的人,到底是靠什麼賺錢的?而答案其實一直以來都沒有改變,也就是所得越高的人,薪資所得佔的比例越低,但股利所得佔的比例越高。 這個圖的橫軸是所得級距,例如0-54萬這個級距的稅率就是5%,然後依序是12%、20%、30%、40%,但40%以上還分出三個級距。所以是因為買了股票、領了股利,所以就變得有更高的所得?還是因為有高所得,所以能有餘裕可以投資,因此而領了更多股利呢? 我們來看第二張圖,這是110年家庭收支調查的五等分位所得分組儲蓄率資料,五等分位的意思就是把家庭按照所得的高低分成五等分,分組1就是所得最低的20%家庭,分組5就是所得最高的20%家庭。...
前面幾篇都有各自的主題,比較經濟學家和財經作家的說法有何差異。這篇算是結語,也記錄一些有趣但可能不見得那麼契合特定主題的資訊。 心理帳戶 經濟學家認為錢就是錢,是可以互換的,沒有什麼放在這個帳戶跟那個帳戶就不一樣的道理,但財經作家卻建議讀者應該根據不同的目的設定不同的帳戶,專款專用,而且有高達17本書這樣建議。漫步華爾街作者墨基爾就在書中寫道:「特定的需求,必須由專門為滿足該需求的特定資產來資助」。常見的心理帳戶有緊急準備金、退休準備金、買房頭期款、子女大學教育費用等等。 雖然經濟學家並不認為錢放哪裡會有差別,但也的確有研究指出只要把儲蓄目標記在帳戶上,就可以存到更多錢。另一個有趣的事情是,在某些時期,支出會變得更有價值,例如結婚的時候、搬家的時候、送孩子上大學的時候,這些情況下都會需要購買一些耐用品,你會不得不花錢,而這麼一來原本應該存下來的錢反而就很難存下來了,也就是儲蓄的吸引力被限制了。...