Reader 這週末過得還好嗎？

在看今天的信之前，請一定記得，我前天的信有提到：「不要試著說服或改變家人」，所以現在是要跟你講，不是要你看完之後拿去跟你家人講。如果你認為今天的觀念值得參考，那麼從我們自己做起，而不需要去試圖要求任何人。

今天要談的是，如果父母親其實有準備一筆錢要給下一代，什麼時候給最好？我有兩個建議。

首先，最能幫孩子的時候給最好。例如，孩子出生之後，你就幫他每個月定期定額一萬元到0050，等到他大學畢業，其實也累積不少錢了。如果他在求學過程中，展現出天賦或是尋找到了熱情，需要有一筆錢去圓夢，這時候就是把錢給孩子最好的時機之一，例如他們可能需要出國留學、參加世界級的比賽，這都很花錢。

另一個好時機，就是等到孩子生兒育女之後。關於下一代要不要結婚、要不要生子等等的人生決定，其實父母不需要也不應該干預太多，那是下一代自己的人生，本就該由他們自己決定，並且自行承擔。但是如果你已經養兒育女了，一定很清楚這時候的經濟壓力最大，可能同時要繳房貸、車貸，而且還要負擔子女的生活費、高昂的學費，錢總是不夠用。所以這時候能給予金錢上的幫助，下一代就可以更有餘裕把孩子照顧好。但請記得，不應該用「你如果肯生我就給錢」這種情感勒索式的方式互動，因為只有他們可以決定生不生孩子，你能決定的是要不要在經濟上幫忙。

為什麼我會一直提醒，不要去要求別人？因為每個人都有自己人生與財務的自主權，所以上一代不應該要求下一代一定得結婚或生小孩，下一代也不應該認定上一代的錢遲早會繼承所以就是自己的錢。

我們都擁有為自己的人生與財務做出聰明決策的權利，但是否作出更好的選擇，則可以思考。例如上一代如果對自己擁有的資產不確定夠不夠用到自己去世那一天，當然應該先顧好自己的退休生活需求，而不是把錢給出去。但如果明明錢很夠用，也的確早就準備好一筆錢要給下一代，那麼也沒道理要等到自己去世才以遺產的形式給。想想看，如果有人活到一百歲的時候去世，他的孩子繼承到這個人的遺產時，可能也已經七十歲了，拿到這筆錢的意義恐怕也不大了。

所以能判斷什麼時候給錢最有效益，是一種智慧。該不該在孩子成年或出社會的時候給呢？這種時機點給錢其實不是很恰當，尤其是你其實還沒觀察到這個孩子對金錢的使用情況如何，如果他願意靠自己的能力賺錢養活自己，賺到的錢也能正確理財，當你確定孩子能好好把錢用對地方，而不是像中了樂透一般，不勞而獲一筆鉅款之後就過著擺爛人生，那麼你就可以把錢給出去。

還有另一個理由也是為什麼想給出去的錢應該早一點給，這就跟投資的資產配置有關了。簡單來說，年齡越大，資產配置應該要越保守，所以七十歲的人可能持有三成股票、七成債券，但四十歲的人可能持有六成股票、四成債券，原因應該很好理解，七十歲對於風險的承受度低，不應該太過積極，而股票這種高風險資產就應該少一點。

所以同樣的一筆錢，如果還放在上一代的帳戶裡，可能會以相當保守的規劃來投資，導致這筆錢成長性很低。但如果這筆錢先贈與給下一代了，而下一代也懂得正確投資，那麼這筆錢贈與之後的效益會比較高，因為下一代比較年輕，可以採取比較積極而高成長的規劃，如果以8%的年化報酬率來計算，38歲投資到65歲，27年等於這筆錢可以翻為原來的八倍（七二法則）。

如果你現在是父母親，希望這篇文章可以給你多一點不一樣的思考，然後根據你自己的需求，調整一下自己要贈與給自己孩子的規劃。因為現在的平均壽命實在很高齡，所以如果真的等到退休之後才繼承到上一代的遺產，而年輕時養兒育女很辛苦，卻又沒有任何額外的金錢資源可以幫忙，其實都是無法把錢用得更有智慧。