Reader今天好嗎？

這算是很常遇到有人問的一個問題，我先說我自己的情況，我自己不賣保險，所以我自己要買保險的話，也一樣會找保險業務員，而且因為我對保險比較了解，所以會自己規劃適合的商品，一般保險公司的業務員就不適合，所以我找的是可以銷售許多家保險公司商品的保險經紀人公司旗下的保險業務員。

要先建立的一個概念是，不管是保險公司的業務員，或是保險經紀人公司的業務員，其實都是業務員，他們的主要工作就是銷售保單，賺取佣金，而真正的保險經紀人是國家考試證照，每年及格人數平均下來不到百人，及格率只有兩成左右，跟每年數萬人通過測驗的保險業務員是完全不同等級的專業，不過買保單的話，主要還是透過保險業務員。

你可以這樣思考，保險公司的業務員比較像是小七這樣的超商，很方便，但其實選項不多，你可能只能買到統一自家出的商品。但保險經紀公司的業務員則比較像是家樂福這樣的超市，選項很多元，你可以牛奶、水餃、汽水都買不同品牌的，可以完全符合自己的需求，但是也多了很多要決策的麻煩。

所以可想而知，如果你想買到最適合自己的保單組合，保險經紀人公司會是更適合的通路，但例如你想買A公司的保單搭配B公司的保單，不過因為剛好兩張保單都是附約，你都必須額外再多買兩個主約，等於你要買下四張保單，這就是所謂決策上的麻煩。

相較之下，保險公司的業務員就只能賣自家公司的保單，所以常常會有非常制式化的建議，例如甲主約，加上乙、丙兩張附約，你只要買三張保單就可以獲得想要的保障，方便也簡單，但是也許乙的條件很符合你的需求，但是丙卻沒那麽適合，只能勉強接受。

所以該怎麼選呢？這就真的要看你更在乎的是什麼了，如果你在乎要買到符合自己需求的保單，那麼保險經紀人公司會是比較有機會達成目標的通路，但如果你想要的是簡單一點，不滿意也能接受的話，那麼保險公司就適合你。我自己是更想要買到我想要的保單，而不在乎因此而多一些麻煩，所以就選擇了保險經紀人公司。

但就像我之前在「保險業務應該具備哪些專業？」所說的，除了通路以外，保險業務員甚至是更關鍵的角色，如果你遇到一個好業務員，就算他是在保險公司，那可能反而是個值得的選擇。但如果不是如此，就人性的角度來看，保險公司的保險業務員很難為了爭取你的權益，而跟自己的公司對槓，那麼在這種情況下，保險經紀人公司的保險業務員至少在利益衝突上比較沒那麼直接，加上如果他們夠專業的話，萬一遇到理賠的爭議或糾紛，保戶獲得的協助會比較大。

除此以外，我認為有一些簡單的保險，像是意外險、汽機車的第三人責任險等等，未必要透過保險業務員購買，隨著網路投保越來越普及，資訊也越來越透明，在自己比較過後，透過網路直接投保其實可能是一個更好的選擇，畢竟不會有業務員用話術左右你的選擇，但當然當你有疑問的時候，也沒有人能協助就是了。

但我認為最好的方式，是每個人自己都對保險有基礎的認識和了解，然後自己透過網路投保，這麼一來可以確保每一個人都清楚知道自己在買什麼，而且又可以避免被業務員創造需求，購買了自己其實並不需要的商品。只是，又有多少人在忙碌的生活中，願意抽出一些時間來了解「保險」呢？話說回來，這個每年都要花個幾萬元的支出，卻不願意花一些時間了解，其實也說不過去，對吧？