我自己是沒有想要提早退休，畢竟如果做著有趣或有熱情的事情，其實不會想要放下。這不代表工作就很輕鬆，可能還是很辛苦、很有壓力，甚至工時很長，但獲得的成就感可能會讓人覺得一切都有價值。

但大多數想要提早退休的人，可能就是因為被困在一份自己並不喜歡的工作，於是想早點脫離這個困境，沒工作就沒生活費，但工作本身又很乏味，想要逃離的心情是可以理解的。

說真的，要解決這個困境，應該是努力去找一份自己喜歡的工作，但其實大多數的人不會這樣想，而是希望可以有足夠的錢，然後就可以提早退休了。不過如果不知道自己喜歡什麼，退休之後又要做什麼呢？之後再想吧！

想要提早退休，其實就是累積兩個條件就可以了，一個是收入要很高，一個是支出要很低，而且兩個條件同時都得具備，缺一不可。如果退休之後，每個月需要三萬元的生活費來算，一年要領出三十六萬元，以4%提領率來回推，可以知道要累積到九百萬元的資產。

所以如果一開始就是年薪百萬，相當於月薪八萬元，一樣每個月只花三萬元，那麼就可以每個月定期定額投資五萬元到台灣五十或標普五百的ETF去，如果以年化報酬率10%來算，經過十年，就可以累積到九百五十六萬元，其實已經可以提早退休了。

但這就意味著不管退休前或是退休後，你都只能每個月花三萬元而已，根據主計處統計，2021年全台灣每人每月平均消費為2萬3513元，以台北市3萬2305元最高。所以如果你住在台北市以外的地方，三萬元可能還算夠用。只是，每月只能花三萬，是你想要的退休生活嗎？

所以要提早退休不難，難的地方是如果你因為不喜歡現在的工作而想要脫離苦海，那麼你要如何在這份不喜歡的工作做得很傑出，獲得很高的收入呢？再者，你被迫留在這個不喜歡的工作上，下班後可能會很想要犒賞自己的辛苦與壓力，那麼你有可能維持很低的支出嗎？

如果你很幸運，雖然做一份不喜歡的工作，但卻有很高的收入，例如你是台積電工程師，年薪數百萬，而且你也很努力地專注在工作上，幾乎沒什麼額外的花費，每年可以累積百萬元以上的資產，那麼「閉關」幾年之後，你可能就真的已經不必擔心錢了。

我們來算另一筆帳，以退休之後過得很有餘裕的週休七日、月領七萬這個標準來看，相當於一年要領出八十四萬元，以4%提領率進行回推，可以知道要累積到兩千一百萬元的資產。每個月定期定額投資十一萬元到台灣五十或標普五百的ETF去，如果以年化報酬率10%來算，經過十年，就可以累積到兩千一百萬元的資產。聽起來很不錯，對吧？但你要有這麼幸運，先有一份高收入的工作啊！

如果沒這麼幸運，該怎麼辦呢？其實我認識很多專業人士，他們也不太擔心錢，倒不是因為他們的收入很高，而是因為他們可以一直賺到錢，而且工作雖然辛苦，但並不痛苦，做著一份喜歡的工作，想要一直做下去，而且心無旁騖，除了追求自己專業上的器材與設備要夠頂級以外，往往就真的是省吃儉用，不是太在乎生活上的其他支出了。

我反而覺得在財務上，這樣的狀態更安全，因為可以一直有收入，又有高收入、低支出所產生的餘裕，把這些多餘的閒錢拿去投資，累積出規模越來越大的資產，資產也能產生被動收入，等於有兩股很強的現金流隨時在挹注。如果只有被動收入，像是這兩年遇到通膨，可能原本規劃的錢會不夠用。如果只有主動收入，萬一體況變差了，或是市場轉變了，可能會陷入財務困境。但是有了雙重保險，財務上其實是真的可以很放心。

所以我的建議是，如果你覺得現在的職涯糟透了，很想提早退休，即便是收入很不錯，也做得很痛苦，那麼與其追求提早退休，其實更應該努力去找一個你能做得開心而且有成就感的新方向。你不必馬上離職，但是可以先從興趣、兼職等慢慢去接觸。張忠謀56歲才創立台積電，肯德基創辦人88歲才取得成功，其實我們都還很年輕。