退休：哪些會多花？哪些會少花？
退休之後到底每個月會花多少錢，很多人其實都是拿現在的情況去推估，當然也是可以，但是應該要去理解有些支出退休之後會比現在多，而有些支出退休之後會比現在少。
例如生活支出裡面，可能在上班階段要負擔自己以外，還加上兒女的生活費用，但退休之後就只需要負擔自己的費用，就會有不小的差距。又例如退休前可能有房貸，退休後理論上不會背房貸了，這又會再減少一筆支出。
如果細分的話，退休後的生活支出可以區分為：
食：有更多時間可以自己煮，更健康也更省，所以退休後會花少一點
衣：大多的衣著打扮以功能性為主，不像是上班時更講求形象，花費會比較少
住：夫妻兩人夠用的小空間即可，但交通和生活機能可能要比較好
行：有敬老票可使用，花費會少很多
育：建議可以多學一些新事物，並非職場進修，不會太貴
樂：可能會有更多出遊、外出餐飲等休閒娛樂支出
醫療：會顯著比年輕時花更多
保險：如果定期險要續繳，會比年輕時貴很多
所以真正會暴增的其實是醫療和保險這兩部分，也才會更建議大家真的要在還沒退休前就先把身體練強壯，這絕對是最能幫你省錢的建議。而其餘的支出，退休後可能都會比退休前花得更少，所以如果退休前每個月花五萬元，也許退休之後每個月只需要花三萬元就很足夠了。
然而這些支出到底會怎麼變化，其實是取決於你退休擁有了自由之後，你會讓自己變成一個怎樣的人，你的生活型態是什麼？你不再受限於工作之後，你有大量的時間可以安排，所以你怎麼安排時間，就連動影響你會有什麼樣的支出。例如一個很流行的概念是：寧可把醫藥費用，拿去請健身教練，因為讓自己保持健康、強壯，醫藥費用就不會花那麼多了。不過，這會是你退休之後想要的生活型態嗎？如果不是，那麼你可能不會在健身上花太多錢，但是你可能得多準備一點在醫藥費用或是保險支出上了。
所以每天運動一小時，其實很省錢。每天閱讀一小時，甚至善用圖書館的話，不會花到錢。退休之後，你會花多少錢，是你自己的生活型態決定的，不是你會不會理財、退休前準備了多少錢決定的。這就是為什麼退休規劃，你自己一定要有很高強度的涉入，因為這太個人了，必須要量身規劃才行。
李柏鋒
Reader 最近好嗎？ 近來鋒哥在忙著備課，又因工作出國一趟，所以比較沒辦法發信。 這封信是想提醒你，本週四和週五晚上各有一場免費直播，如果你對主題有興趣的話，歡迎把時間留下來。 打造你的獲利模式｜如何透過財商思維，讓人生的財富增值？週四晚上，由我和郝哥對談，也歡迎大家留言發問！ 連結：https://www.facebook.com/photo?fbid=642998747929981&set=a.429493772613814 不需報名，但可能要追蹤一下臉書專頁，或是時間到自行上線！ Gap Year與數位遊牧＋自由工作者的財務規劃週五晚上，由我和小金魚對談！本場直播要報名！ 報名連結：https://forms.gle/3tpFHgydM3xnT1Dx5直播平台連線數量有限，請儘早報名！
Reader 今天好嗎？ 電子報休息了三天，不知道你有沒有很想念？今天跟你分享兩張圖，都是我拿最新資料做的圖表，但因為政府的資訊發表有時間落差，所以不要以為是舊的資訊。 第一張圖是109年度台灣綜合所得稅各級距的所得持分，簡單來說就是要看所得越高的人，到底是靠什麼賺錢的？而答案其實一直以來都沒有改變，也就是所得越高的人，薪資所得佔的比例越低，但股利所得佔的比例越高。 這個圖的橫軸是所得級距，例如0-54萬這個級距的稅率就是5%，然後依序是12%、20%、30%、40%，但40%以上還分出三個級距。所以是因為買了股票、領了股利，所以就變得有更高的所得？還是因為有高所得，所以能有餘裕可以投資，因此而領了更多股利呢？ 我們來看第二張圖，這是110年家庭收支調查的五等分位所得分組儲蓄率資料，五等分位的意思就是把家庭按照所得的高低分成五等分，分組1就是所得最低的20%家庭，分組5就是所得最高的20%家庭。...
前面幾篇都有各自的主題，比較經濟學家和財經作家的說法有何差異。這篇算是結語，也記錄一些有趣但可能不見得那麼契合特定主題的資訊。 心理帳戶 經濟學家認為錢就是錢，是可以互換的，沒有什麼放在這個帳戶跟那個帳戶就不一樣的道理，但財經作家卻建議讀者應該根據不同的目的設定不同的帳戶，專款專用，而且有高達17本書這樣建議。漫步華爾街作者墨基爾就在書中寫道：「特定的需求，必須由專門為滿足該需求的特定資產來資助」。常見的心理帳戶有緊急準備金、退休準備金、買房頭期款、子女大學教育費用等等。 雖然經濟學家並不認為錢放哪裡會有差別，但也的確有研究指出只要把儲蓄目標記在帳戶上，就可以存到更多錢。另一個有趣的事情是，在某些時期，支出會變得更有價值，例如結婚的時候、搬家的時候、送孩子上大學的時候，這些情況下都會需要購買一些耐用品，你會不得不花錢，而這麼一來原本應該存下來的錢反而就很難存下來了，也就是儲蓄的吸引力被限制了。...