退休：年金險只有一個問題
對於退休的財務規劃來說，每個人都有自己喜歡的工具，而對於銷售工具的人來說，自己賣的也一定是最推薦的，所以保險業務推年金險、理專推基金、房仲推房子，天經地義。但是我們自己才是最終的負責人，如果我們自己的退休規劃做錯了，責任都在我們自己身上，你怪別人也沒用，退休之後沒錢用，賣你工具的人可不會承諾養你。
所以到底什麼是年金險呢？你可以想像成這就是保險公司出的勞退，你在還沒退休的時候開始一直繳錢進去，等到約定的時間到，就可以開始領錢。
年金險的繳費方式有兩大類，一種是躉繳，也就是你突然中了樂透，或是領到公司四十個月的年終，有一大筆錢，那麼你可以採取躉繳的方式，也就是一次把全部的保費繳清。一種是定期繳，可能是月繳或年繳，年繳會划算很多。至於選擇哪一種，就看你是手上有一大筆錢？還是慢慢定期放錢進去？
年金險的給付方式也分為兩大類，一種是即期年金，例如你放一千萬進去，然後每個月可以開始領一些錢。一種是遞延年金，例如你慢慢放錢進去，然後約定六十歲開始領錢。
年金險的報酬來源則分為三大類，一種是固定利率，一種是利率變動型，還有一種是投資型。接下來就會有很多人開始去比較報酬率好不好？跟定存比如何？跟台灣五十比又如何？但其實我們無法預測未來，所以所有的討論也都只是假設，這並不是年金險的重點，只是大家特別愛比較和討論。
年金險真正的問題在於：到底是你會活得比較久？還是保險公司會活得比較久？舉例來說，你四十歲開始投保年金險，把自己的錢都放在這張保單裡面，退休之後就靠這張保單提供你生活費，而且也真的發揮了作用。但是到了你八十歲的時候，你還沒去世，但是保險公司倒了，那你的生活費來源怎麼辦？
從平均壽命來看，我們活到八、九十歲的機率很高。但是保險公司能活那麼久嗎？看看去年防疫險和疫苗險對台灣保險業者造成的致命威脅，就可以知道保險公司的財務其實非常脆弱。
所以我並不建議用年金險來規劃退休的生活費來源，因為我們很有可能活得比許多保險公司都還有更久。
李柏鋒
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