Reader 今天好嗎？這兩天的新聞挺讓人難過的，台南有媽媽牽著女兒過馬路被撞，台中有人權教授搭捷運被建案掉落的起重機砸到。意外之所以稱為意外，就是無法預期，當然我們可以開始去討論道路設計、交通法規、科技執法等改善措施，但在理財上，又有什麼事情是我們早就該思考，卻一直放著不管的？

簡單來說，今天我們談的主題就是保險。要買什麼保險，有兩大考量，一個是你最怕什麼？一個是你承擔不起什麼？

我想你應該不會擔心感冒造成什麼財務風險，因為感冒的醫療費用你承擔得起，對健康的衝擊也很短暫，幾乎沒有後續效應，所以你也不會怕。你根本不需要為了感冒去買保險。

可是，你可以問問自己，你比較怕自己死掉？還是怕自己失能？可能每個人的答案是不一樣的，所以你最怕什麼，你自己要先想清楚，也不必什麼都怕，畢竟我們資源有限，要什麼都靠買保險來處理，其實也不實際，更何況有些風險根本沒有保險可以買。

再來，你承擔不起什麼，則跟你擁有的資源有關。如果你銀行戶頭裡面有個三百萬元現金，其實你就不見得需要醫療險了，花自己的錢當然比較痛，但醫療險也不見得什麼都賠。在這種情況下，你有三百萬，不太會承擔不起手術、短期住院等費用，但你可能承擔不起的是要支付長期且龐大的看護費用、醫療耗材費用。所以你也許不必保醫療險，但可能應該保失能險。

但很少人用這個角度去想保險，而我講到現在甚至根本沒有提到預算，但大多數的人想到保險就先想預算，其實都是忽略了重點，但重點擺錯了，就很難獲得正確的保障。

回到意外這件事情上，我們簡單把情況區分為死亡和失能。簡單來說，因為意外而死亡，你覺得自己需要留下多少的保障給家人？這筆錢不是幫你自己，而是幫你家人準備的，你身上可能有背著房貸、想照顧孩子到大學畢業，你該準備多少保障，是可以算得出來的。那，你的保障足夠嗎？死亡的理賠很明確，意外險保額一千萬，就是直接賠一千萬。當然，你也可以很灑脫，覺得死了就一了百了，這本來就是個人價值判斷。

再來談談失能，因為意外而失能，包括斷了手、斷了腳、眼睛失明，到脊柱損傷或是失去吞嚥能力，很多狀態。這筆錢就是幫你自己準備的，讓你自己能獲得照顧，也比較不拖累家人。不過在失能的部分，意外險的理賠是按照失能等級表算比例的，例如有人因為車禍失去了某一隻手的食指和拇指，給付比例是30%，如果意外險的保額是一千萬元，理賠是三百萬元，但如果保額只有一百萬元，理賠就只有三十萬元，夠嗎？所以你可能覺得自己沒有死亡保障的需求，但卻比較擔心失能，那麼你的意外險保額也不能太低。

今天我們先談意外的保障，你也可以想想自己怕什麼？承擔不起什麼？而死亡與失能不一定是意外事故造成的，甚至其實大多數都不是意外事故造成，而是疾病，但疾病造成的情況意外險不會理賠，疾病造成的死亡需要買壽險，疾病造成的失能需要買失能險，這些我們以後再討論。

我們的社會充斥著許多不安全的環境有待改善，我相信台灣也會持續進步，越來越好，但在環境變好之前，我們自己可以做的準備，也應該花點時間思考和規劃。意外險用到的機率很低，但一遇到往往就是對家庭財務的重大衝擊，所以我會認為是所有保單裡面最優先要思考的保險，也因為機率低但保障高，相當符合保險花小錢買到大保障的原則。

​