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前天的信提到了買房子，剛好有同學問，買房的話，房貸應該選20年還是30年呢？其實這個問題未必能自己選，例如你的月收入不高，只有五萬元，但是每月房貸還款金額卻高達三萬五，已經達到七成的負債比，這對銀行來說，借錢給你的風險太高，很怕你還不起，所以就算你覺得自己沒問題，銀行反而會堅持你只能借30年房貸。

再來，還有兩個公式你也可以參考一下。

一、 房屋貸款年限 + 屋齡 ＜ 50：如果你要買的房子已經30年了，貸款就不容易申請到30年期。

二、 房貸貸款年限 + 貸款人年齡 ＜ 75：如果你已經50算，貸款也不容易申請到30年期。

所以如果以上都不是限制，你可以隨心所欲的想選20年或30年，那麼我的建議是選擇20年房貸。當然，你可以透過各種精算，去計算出最划算、最聰明的選擇，但其實我這個建議根本不是算出來的。

最主要的理由是：你一開始選擇20年期的房貸，是證明自己有資格買這間房子，也是讓自己還有餘裕可以因應種種風險。怎麼說呢？

以最前面提到的負債比，也許你覺得月薪五萬，房貸月還款金額三萬五不算什麼，但問題是銀行甚至不敢這樣借錢給你啊！也不要去怪銀行嫌你收入低，銀行其實就只是在管理自己的風險，不然也無法對股東交代不是嗎？其實稍有資產的人可能就會有經驗，一天到晚接到銀行打電話來問要不要借錢，銀行常常是手上有滿滿的現金借不出去，因為要能借得出去才能賺錢啊！

所以銀行並不保守，而不保守的銀行都覺得你有風險，那可能是你自己太輕忽風險了。所以不妨把銀行是否願意借錢給你，當成是你買房過程的風險檢核，如果銀行不願意，那你可能還是回頭多存點頭期款，或是努力拉高自己的收入。

同樣的，你也可以評估一下，如果你只能繳得起本息平均攤還，如果選擇本金平均攤還你就繳不起了，那麼…你其實也還不夠資格買這個房子。不是你不能買，而是你買了所承擔的風險很大。

那麼有餘裕因應風險又是怎麼回事呢？我們假設一個極端的情況，如果房貸利率從現在的2%升到5%，你還能不能繳額起房貸的每月還款金額？可能就沒辦法了，萬一導致違約，你的房子被法拍，那前面的努力都白費了。所以如果你是借30年房貸，又遇到這種情況，你大概沒有其他轉圜的餘地，但是如果你借的是20年房貸，在升息到快要受不了的時候，可以趕緊去辦轉貸，把20年延長為30年，降低自己每月還款金額，這就是一種簡單的處理方法。

我知道很多人其實是如果不辦30年房貸就買不起房，老實說那就別買了，因為對你來說實在是風險太大了。買房子是nice to have，不是must have啊！人生沒有非得要買房不可，你可以有自己的執念，但實際上也不會有什麼個人理財的教科書寫說人生一定要買房。

但是如果你本來就可以申請得到，也能輕鬆還款的20年期房貸，這就表示你的財務情況其實很不錯，那麼你要選30年期可不可以？當然可以，因為你是有餘裕的，不會因為遇到突發的情況就繳不起房貸，反而可以享受30年期房貸的好處。

現實很殘酷，銀行會更願意借錢給不缺錢的人，需要錢的人銀行反而不敢借。所以如果你是因為自己的資金實在有限，不得不選擇30年房貸、本息平均攤還，不然就買不起房子了。其實，你真的還不到買得起房子的時候。你可以賭一把沒錯，但風險也是你自己要承擔。

財務規劃其實就是超前部署，把可能的風險管理好，而不是去賭自己不想見的情況不會真的發生。